第2期 2017-02-03

今年该拿压岁钱怎么办

田立夫

导语

春节期间的热门话题,除了春运、春晚,大概就应该轮到压岁钱了。如果时间可以倒车二十年,对于笔者而言春节热点只有压岁钱,没有其他。然而,二十年后的今天笔者早已失去了领取压岁钱的资格,取而代之的是新一代的10后小朋友。去年春节最火爆的话题是“压岁钱先放父母这儿,以后再给你”的“最大谎言”被戳穿。今年父母们必须给孩子们一个说法了。关于这件事,初为人父的老编辑这么看……

一、当零花钱不靠谱 收走了不诚信

根据百度百科的整理的解释,中国古代压岁钱是给小孩辟邪的专用物件,甚至会在钱币上铸上“千秋万岁”、“去殃除凶”的文字,或是龙凤、龟蛇的图样。显然那个时候的父母是不用操心处理压岁钱的事情的。

二十世纪五六十年代,压岁钱是五分、一毛的给,后来涨到两毛五毛,即使当年的货币含金量很高,五分、几毛的钱当做零花钱也不心疼。

二十世纪九十年代以后,随着经济的快速发展,压岁钱也水涨船高,记得笔者当年收到第一笔100元的压岁钱时都激动得惊呆了。不过后来的故事就和大家一样了,妈妈走过来说:“压岁钱先……”九十年代多数家庭还在为小康奋斗,压岁钱补贴家用也是不得已的事情。


 

2013年的一份调查显示,当今超过半数的小朋友在国内年可以得到超过2000元的压岁钱,超过30%的小朋友压岁钱可以超过5000。根据国家统计局数据,2011年城镇最高收入户(10%)居民家庭人均消费现金支出为35183.6元,月均支出2932元。虽然现在能收到5000块压岁钱的家庭,多数并不需要像多年以前一样,将这些钱补贴家用,但让一个不懂事的小孩,去支配相当于中国城镇最富有的家庭一个月的消费水平的资金,想想也不太靠谱。商家的营销手段越来越高明,成年人尚且常常忍不住大手大脚的消费,何况小孩们。近期有报道称有12岁小孩用压岁钱买了IPhone导致家长起诉商场,这是比较极端的事件。

另一方面,如果还像过去一样把给孩子的钱充公,给孩子留下一个压岁钱只是走过场的印象,以后孩子大了,再要求他有契约精神、言出必践、诚信,似乎也不太公平。毕竟这些钱说好了是给孩子的,又拿走了算怎么回事?

二、给孩子一个领悟人生的机会

回顾笔者几十年的人生经验,办成事情大多因为坚持,没办成的事情大多因为半途而废。如果笔者很早就知道这个规律,而且把坚持培养成自己的习惯,相信自己的人生一定很成功,至少比现在成功。如果笔者很早就知道这个规律也可以用在财富管理上,相信一定比现在有钱,很可能会有钱得多。

当然,一味的坚持所谓的梦想、目标、财富,而放弃身边美好的东西,即使后来达到了目标,但回首满目疮痍,笔者也不觉得这样的坚持梦想有什么高明之处,原因是不懂得取舍。

没人希望自己的孩子成为一个半途而废、一事无成的庸才,也没人希望孩子最后得到的是无比令人羡慕,同时又无比苦逼的一生。早早的教会孩子获得成功的基本方法,并且懂得取舍,让他们自己去分析、规划、实践自己的人生,是笔者准备对儿子使用的教育方式。如果读者也有同样的观点,可以继续看我的计划,回头一起探讨。如果持相反观点,欢迎来稿批驳。

钱财是人生中必然需要处理的问题之一,压岁钱这件事情正好提供了极好的教育素材,如果孩子们可以早早的明白“坚持”和“取舍”的道理,比读多少书、考多少分都强。所以,笔者觉得不妨把压岁钱的使用作为一次子女教育的极佳机会,教会他们一项书本上不讲,但至关重要的一课。

三、从压岁钱管理教会孩子坚持

理财是最直观反映“坚持”才能成功的活动之一,最典型的原理是复利的力量,只要坚持得时间够长,即使再小的投资,也会带来丰厚的回报。假设孩子每年可以获得6000元压岁钱,18岁以后亲戚朋友不再给压岁钱,那么可以累积可以获得10.8万元。如果家长教孩子将这些钱进行持续投资,可以获得如下结果:


 

假设孩子的压岁钱按照0.35%、3.5%、14%的利率水平投资,可以看到在18年后孩子的压岁钱最终余额为11.2万元、15.2万元和46.8万元。0.35%是活期存款的利率,3.5%是近年货币型基金的平均收益水平,14%是近年股票型基金的平均收益水平。告诉孩子,如果把每年的压岁钱一点一滴的积累起来,当他到18岁的时候,即使只是存活期存款,也可以攒够一次环球旅行的机会(当前市场价11万);如果是投资货币基金,有可能攒一辆很不错的汽车(A级车、入门B级车);如果是投资股票型基金,可以攒下创业的第一桶金(马化腾创立腾讯的注册资金50万)。

当然,上来就跟孩子说环球旅行、车子、创业,孩子也不一定感兴趣,家长可以根据孩子的喜好为他们设定一个孩子愿意接受的长远目标。其实,目标不是关键,关键是在陪着孩子一步步达成目标的过程中,让孩子真切的看到“坚持”的力量。用理财教育孩子“坚持”的好处是,“钱数”可以明确的衡量“坚持”的效果,带孩子参加这样的能够坚持多年的实践活动,显然是比只是跟孩子说一句,“你老爸的人生经验就是坚持是获得成功的唯一办法”靠谱得多。

四、用投资决策教会孩子取舍

孩子五六岁以后,如果孩子已经有了一些判断能力,笔者会尽可能让孩子自己做出压岁钱多少用于消费、多少用于投资,以及投资在什么产品上的判断。比如每年如果每年6000元压岁钱,取出1000元用于买玩具,剩下的5000元用于投资。


 

现在买玩具的钱多了,18年以后环游世界的钱就不够了,只能挑两个国家转转;买车也只能买减配的小型车或者二手车;创业就先开个小饭馆吧,互联网公司就先算了。有得就有失这个道理,可以趁这个机会跟孩子说清楚,一个人的天赋和资源是有限的,用在这里那里就没有了。但是没有必要要教导孩子,一定为了远期的梦想,就放弃眼前的梦想,关键是要告诉他们,获得什么样的结果其实自己是可以选择的,而具体怎么选择要自己分析,而且如果能够确认自己的选择是当前最好的选择,那么就不要犹豫。

因为人生中重要的事情,并不只有环球旅行、买车、创业那么几样,还有很多更重要的事情,比如这个小汽车如果现在不买,真的就受不了,那就买!如果过了两年,对玩具车没有那么大的兴趣了,下次决策时这次经历就会变成一次宝贵的经验,决策之前就会更仔细的考虑。笔者不想把孩子培养成为了达成目标就不顾其他的那种类型的人,虽然这种人更容易成功,因为很多东西一旦错过了就真的没办法补救了,笔者更希望孩子有一个完整的人生。

孩子总有一天要离开父母的庇护,一切事情都需要靠自己拿主意,从小就培养孩子用合理的逻辑自己做出决策,比让他背下来全世界的书还重要。如果孩子很聪明,觉得在现在买玩具,还是十几年后环游世界或者买车、创业之间做出取舍这样的判断没有什么挑战,那么还有更好玩的东西——让孩子自己在“投资什么”这个问题上做出决策。

这是个对成人也很有挑战的问题:活期存款、货币基金没风险,但18年后手头能攒下的钱很少;股票型基金收益高,但出现股灾的情况下,会让资产大幅缩水。就算想明白了多少钱买货币基金、多少钱买股票基金,还需要解决到底买哪个基金的问题……小孩如果真能解决这个难题,未来一定可以做投资大师。

不过笔者的真实意图不是培养投资大师,而是鼓励孩子自己动手,搜集资料、研究问题、制定计划和实施计划。我会要求孩子每次投资之前,一定要讲清楚自己决策的理由和期望的目标,如果没有逻辑错误,就会让他按照自己的想法投资。后来的投资如果没有达到目标,就让他接受结果,总结经验以后继续投资;如果计划得到了成功,我也会给他额外的奖励,比如每年增加额外500元自由支配。

花十几年时间让孩子在进入社会以前就学会分析问题、解决问题的能力,想想也是让人高兴的。

 

把压岁钱变成一项可以持续十几年的子女教育活动,是笔者最为推崇的思路。当然“坚持”、“取舍”这些高深的问题对于太小的孩子还是很难实现的,那么初为人父、初为人母的家长们不如身体力行自己先实践一下,以后教孩子的时候才更有底气。


 

 

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