第1期 2016-11-02

准父母须知,养娃要攒多少钱

田立夫

导语

大多数金融机构的销售人员跟所有其他行业的推销员一样,专注于推销自己的产品。当然和冰箱、手机一样,金融产品也是有其固有的价值的,让消费者买到有价值的产品原则上当然没有错。但是药品也是有价值的,如果让消费者胡乱吃药,显然是不靠谱的,原因是药品是有风险的,胡乱吃药带来的副作用甚至可以超过病情所带来的影响。那么关于金融的风险,大部分成年人都是领教过的,或者至少听说过,所以自然也不是什么金融产品都可以轻易的投资的。《财商加油站》希望解决的,就是帮助投资者搞清楚,自己在什么样的情况下,应该配置什么样的金融产品,以及配置多少的问题,会涉及到基金、股票、保险、期货、P2P等金融市场的很多产品,以及家庭理财规划的一些基本原理和技巧。专栏将以连载的方式推出,第一阶段将从一些家庭理财的核心问题谈起。

一、财商的本质是计划

对于能在三十岁以前就对自己的目标能够有明确的规划,并且严格按照计划执行的人,笔者向来是怀着各种崇敬之情的,尽管里面也包含着一些醋溜溜的东西。这些人智力水平未必很高, 身体条件也不见得如何出色,情商也不见得高到八面玲珑,长相更是什么水准都有……但就是每件事情都比你快一步:你在大学还在疯玩,高呼及格万岁的时候,他们已经在准备保研了;你在卖力考研究生的时候,他们不是已经把各种会计证、律师证、CFA、证券从业考试都搞定了,就是已经在准备出国了;你在纠结于各种加班的时候,听说他们的工资已经比你的老板还高了;你在准备谈婚论嫁忽然发现房子是个大问题的时候,忽然得知他们在几年前已经把房子买了;最近你听说股市比较好,打听一下发现他们几年前就已经在买股票了……


 

早年的时候,每次想到他们,笔者通常会觉得心好累,那是怎么样的玩儿命人生啊。直到家里那个呆萌的小东西出生,一切才开始发生变化——那个家伙不要说计划,连生活都不能自理,做父母的如果不为他计划,他的未来真的无法想象。没养过孩子的年轻人永远不会理解当爸妈的感受——从小孩诞生的一刻开始,再也没有赖床的机会这种问题,已经微不足道了。因为要考虑的事情太多了,不少刚生孩子的妈妈都会有或轻或重的产后抑郁,压力的来源估计很多都与 “这孩子以后怎么办啊”之类的问题有关。我们知道计划是有好处的,所以尽管发生在自己身上的时候会有一些懈怠和随心所欲,但是在培养下一代的时候我们通常都不愿意子女也过一个没有计划,效率比较低的人生,所以负责任的父母通常会在生小孩的前后,会开始考虑孩子的未来规划。


 

如果你也有了这个觉悟,那么恭喜你,财富的大门已经向你敞开了。先贤曾经说过“吃不穷、喝不穷,算计不到才受穷”,其实说的也是一个事情。有了“算计”的欲望和动力,才会有行动,有了行动自然要比没有行动要好。不过给孩子设定人生计划毕竟是一个庞大、系统、复杂、持久的规划,已经远远超过笔者的专业能力之外了,所以笔者还是量力而为,集中讨论一下有孩子以后的家庭财务问题吧,至少这个问题解决了,各位在解决其他问题的时候,可以因为有了物质基础,可以稍微从容一些。

二、北京白领养娃需要1000万?


 

言归正传,在讨论所有问题和解决方案以前,可以先审视一下一个初创家庭可能面临的财务问题。以下是一个来自北京的真实案例,小两口从事IT和互联网工作,家庭月收入在3万元左右,已经在北京有一套两室一厅,房贷已经还清,目前育有一子。下边是他们对未来的主要财务规划:

“1、孩子以后长大了需要自己的房间,现在的房子是肯定不够住的,要么需要在几年后换更大的房子,要么就需要再买一套房子了。——100万到300万的资金缺口

2、有了孩子了,一家人出行需要一个更舒服的出行方式,汽车是必须要买的,而且为了一家人的安全和生活品质,还应该尽可能买一辆不错的汽车。——20到30万的资金缺口。

3、孩子再5到6年后就会进入学校,不能让孩子输在起跑线上,从小就和牛逼的同学在一起混,长大了那朋友圈可不得了。所以名校是要去的,“建校费”、“赞助费”自然也少不了。——至少新增的20万需要提前预备出来

4、18年后孩子会面临上国内大学还是出国的问题,出国的话是一笔巨大的开销,留在国内貌似供一个大学生也不是省钱的事情。——就算100万吧,万一出国了呢。

5、25年后孩子会面临娶媳妇的问题,到时候估计丈母娘还是需要先买房的,车子要是能一起给准备了,儿子(女儿)会很激动吧。——200万吧,谁知道以后房价还能涨到哪里去

6、三十年后,小两口会变成老两口,虽然儿子长大后按照遗传学的规律也会比较孝顺,但是做作为亲爸妈还是尽量不给子女添麻烦的好,能自己攒钱养老,就不如自己提前搞定。——300万的存款,退休以前还是要准备齐的。

7、算一算未来几十年巨大的开销,再比较一下公司发的那点可怜的工资,继续升迁或者换一份更体面的共走还是有必要的,不过为了找到更好的工作机会,赶紧读个MBA也是必要的。——20万的准备金不说,抽时间把入学考试过了也是必要的。

8、虽然现在看起来顺风顺水,但是失业的风险总会有,还有其他无法预料的风险,家里怎么也要准备一笔可以应多3到5个月风险的风险准备金,比如10万元。

……”


 

随便粗略计算一下,北上广一对三十岁左右的夫妇面临的资金缺口就达到800到1000万,假设夫妇双方每个月的工资可以达到3万,那么还需要267到333个月,在不吃、不喝、不用的条件下才能达到这些目标。换算成年的话,应该是22年到27年,才能达到这些目标。但是按照60岁退休计算,30多岁的年轻人距离退休还有不到30年,如果我们老老实实的攒钱,只有在不吃不喝生干到退休的情况下才有机会达成这些目标——这是多么苦逼的一个人生啊,还什么都没有开始,就要结束了,所以三十多岁开始为未来感到焦虑也是非常正常的。


 

 

1000万!27年!不吃不喝干到退休!看到上面的数字其实大家也不必惊慌,首先各个地区的生活成本差很大,其次每个人的消费预期不一定都要定的那么高,最后、也是最重要的是,上面的算法有问题!问题在哪里?有没有办法破?欢迎持续关注本专栏。另外在没有确定自己的理财计划以前,可以先投资一些货币基金或其他风险较低的金融产品,还没出山就损兵折将,只会增加达成目标的难度。


(作者/田立夫)

 

 

 

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